抱き合わせ保険
抱き合わせ保険の歴史
ＱＱ１
抱き合わせ保険の歴史
日本の生命保険は、保険の歴史が始まってから長いこと、シンプルな「単体保険」だけでした。一昔前は保険といえば「養老保険」が主で、庄倒的なシェアを占めていました。
戦後になっ、保険料の安い掛け捨ての「定期保険」が急激に台頭してきて、たくさんの人が加入者しました。昭和四十年代に「定期保険と定期預金」は同じものと思っていた加入者が、「定期保険」を解約しても解約返戻金が戻ってこないことを不審に思い、保険会社に抗議しました。これは加入者が「定期保険」の性質を理解していない無知から来るものでした。
保険会社は、このとき消費者の保険に対する知識啓蒙に努めるべきでした。しかし、知識啓蒙に努めることはしませんでした。
ＱＱ２
解約金も満期保険金もない「定期保険」が不満なら
解約金も満期保険金もない「定期保険」が不満なら、その保険に解約金も満期保険金もある「養老保険」をくっつけて、一つの保険として売れば、途中の時点でも満期の時点でも、不満は出ないだろうと考えました。
こうして日本生命は、「養老保険」100万円に「定期保険」100万円・一対一の抱き合わせ保険を、（ニッセイ暮らしの保険）として昭和四十三年七月に発売しました。
この保険は「養老保険」を主契約として、そこに同額の「定期保険」を組み合わせたので、被保険者が死亡すると、保険金は両方の保険から出て「養老保険」の２倍の保険金になるので、「２倍型」として評判を呼び爆発的に加入者が増えました。
漢字系の保険会社もつぎつぎと販売開始
他社も同じような日本生命の商品をまねて、続々と抱き合わせ保険を発売しました。
「養老保険」と「定期保険」は、どちらも満期があるので、保険に入る人には「目的」も「目標」も合わせやすいというメリットがあります。
ただ「養老保険」は貯蓄性保険で、「定期保険」は掛け捨て保険だという違いに過ぎません。保障がいついつまでという保険期間という目標は一致していましたが…。
ところが「養老保険」は必ず満期がある。満期が来たら、満期保険金を契約者に支払わなければなりません。保険会社としては何とか払いたくないのです。
終身保険の誕生のわけ
そこで考えだされたのが、「契約者が生きているうちに来る満期ではなく、被保険者が死亡したときまで、支払いを先延ばしにした保険にしたい」ということで、主契約が「養老保険」ではなく「終身保険」に取り替えられました。
これが悪名高い抱き合わせ保険の定期保険特約付終身保険なのです。少しの終身保険（ほとんどが100万円）に、大きな額の掛け捨ての定期保険を抱き合わせです。大きな保障の定期保険の保障は、ほとんどが平均寿命のズー
ッと手前の60歳、長くて65歳で保障が終わってしまいます。保険料のタダ取りのようなものとしか思えません。
定期保険特約付終身保険が主力商品に
日本生命がこの保険を発売すると、残りの各社も一斉に同じような定期保険特約付終身保険を発売しました。こうして日本の生命保険は、これを皮切りに、悪い方へ悪い方へと突っ走るようになってしまいました。
保険会社が定期保険特約付終身保険に力をいれるようになったのは、掛け捨ての保険は儲かるからだ。カタカナ系のオリックス生命などは、一時は貯蓄性保険の販売にカをいれていたが、今では貯蓄性保険の販売は取りやめて、掛け捨て保険に特化した営業を行っているくらいです。
定期保険特約付終身保険のメリットをあげれば
比較的少ない保険料で、大きな保障を得られるというのがキャッチコピーです。しかし少ない保険料で高い保障額を望むなら、「定期保険」だけで十分です。それなのに、そこに少額の「終身保険」を付けるというのは、少額の「終身保険」をつけることにより、保険全体があたかも終身の保障があるかように、錯覚してしまう人もいるのではないでしょうか。
定期保険特約付終身保険に一生を託すと、新たに保険に入るのは難しくなる50、60代の年齢になって、「こんな筈じゃなかった」と悔やんでも、絶対に取り返しが付かなくなることを、覚悟しなければなりませんね。
あなたの保険がこの中にあったら、
あなたの保険がこの中にあったら、目的に合っているかを考えてください。
ここでは、漢字系の保険会社の商品を取り上げ解説します。
あなたの保険がこの中になければいい思っていますが、それは私の単なる思い込みかも知れないので。
しかし、自分のニーズに合っているかどうか、知りたい人は参考にしてください。
- 日本生命 「ロングラン更新型・ＥＸ」、「ニッセイ・新・生きるチカラ・ＥＸ」
- 第一生命 「新・堂堂人生」、「パスポートＵ」
- 明治安田生命 「ライフアカウントＬ・Ａ・」
- 住友生命 「ライブワン（愛＆愛らぶ30タイプ）」
- 三井生命 「ＺＵＴＴＯ ザ・ベクトル」、「ザ・ベクトル Ｓａｔｉｓｆｙ」
- 朝日生命 「保険王」
- 大同生命 「経営者大型総合保障制度 総合型21」
- 富国生命 「ニューライフ保険ベネフィ」
- 太陽生命 「保険組曲」
- ＡＩＧスター生命 「ユニバーサル・ライフ・ロングステージ」
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